Кредиты для ИП онлайн

ЗВОНИТЕ! 8(800)200-53-39

Принимаем звонки: 10.00 -22.00

Кредиты для ИП онлайн

Кредиты – оптимистам

О СИТУАЦИИ В СЕГМЕНТЕ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА «БИЗНЕС-ЖУРНАЛУ» РАССКАЗАЛА СВЕТЛАНА КУЛАГИНА, ГЛАВНЫЙ ИСПОЛНИТЕЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР ПО КРЕДИТОВАНИЮ МАЛОГО БИЗНЕСА БАНКА «УРАЛСИБ».

Что такое «малый бизнес» в трактовке «Уралсиба»?

— Малый бизнес для нас — ключевое направление. Тем более что мы стремимся занимать социально ориентированную позицию. Ведь благодаря развитию предпринимательства в стране повышается общая занятость населения, увеличивается количество налогоплательщиков, растет конкуренция, если не снижающая, то реально сдерживающая цены на значительный сегмент товаров и услуг. Особенно теперь, в период восстановления после кризиса. Что же касается «портрета» среднестатистического клиента, то здесь мы ориентируемся на соответствующий закон, который относит к категории малого бизнеса компании с выручкой до 125 млн рублей. Исключение составляют только Москва и Санкт-Петербург, где к этому сегменту мы можем отнести и предприятия с бOльшим объемом выручки.

Исторически работать в сегменте малого бизнеса мы начали с приходом ЕБРР в 2003 году. Все это время традиционно малый бизнес вместе со средним находился в одном подразделении. Но время потребовало корректив, и в начале 2011 года руководство банка сочло целесообразным объединить продукты для малого бизнеса и розницы в рамках одной вертикали. Ведь технологии продаж этим категориям клиентов очень близки во всем мире, и Россия не исключение.

Есть мнение, что оценивать платежеспособность малых предприятий трудно.

— Ссылки на «трудности»,  на мой взгляд, — признак недостаточного профессионализма. Помню, еще лет десять назад, когда я проходила практику в ЕБРР, нам говорили: «кредитчик» принимает решение о выдаче или невыдаче кредита в течение первых 30 секунд общения с клиентом. А все остальное время тратит на сбор доказательств, подтверждающих первое впечатление.

Это хороший пример, демонстрирующий особенности кредитования именно малого бизнеса. Здесь, в отличие от работы с крупными компаниями, кредитный эксперт выступает в роли семейного доктора. Он и консультант, и аналитик. А кроме того — должен принимать во внимание неподтвержденную отчетность, соотносить то, что говорит клиент, с данными, зафиксированными в официальных и неофициальных бумагах.

Случается, заемщик готов информировать исключительно о позитивных аспектах своего бизнеса, а негативные — обсуждать отказывается. В таком случае выстраивать диалог сложнее, хотя и возможно.

Чего хотят такие клиенты?

— Клиенты, уже имеющие опыт получения кредитов, намного более серьезно и вдумчиво подходят к выбору конкретного продукта. А вот тех, кто прежде кредит никогда не брал, зачастую приходится избавлять от психологических барьеров, от «боязни банка».

Читайте также  Юниаструм Банк выдал в 1 полугодии кредитов МСБ на 3,8 млрд. рублей

Главное — правильно подобрать инструменты. Мы, например, считаем очень эффективными «Дни открытых идей» — интерактивные семинары-встречи с представителями малого бизнеса. Недавно я принимала участие в таком мероприятии в Краснодарском филиале. Ключевая презентация была посвящена мифам банковского кредитования, существующим у людей в головах. Так, многие считают, что проще взять несколько потребительских кредитов на физическое лицо, чем один — на бизнес. Мы много говорили о том, что происходит на самом деле, как реально работает система кредитования. Уже на этом этапе, в ходе диалога, возникает доверие и серьезный обмен мнениями не только между банком и клиентом, но и между клиентами и еще не-клиентами, заемщиками и представителями власти.

По мере общения доверие растет. Ведь мы даем предпринимателям полезную и разностороннюю информацию — не только от представителей банка, но и от сторонних экспертов. Мы приглашаем сотрудников региональных администраций, занимающихся вопросами поддержки малого бизнеса, представителей налоговых инспекций и специализированных фондов, специалистов из общественных организаций, свободно ориентирующихся в юридических и налоговых нюансах. Такие встречи повышают лояльность клиентов. К тому же мы дарим участникам сертификаты на скидки. В общем, стараемся делать простые и приятные для людей вещи.

Уже есть результаты?

— Недавно мы как раз подводили итоги мероприятий, прошедших в два этапа в июне во всех регионах. Оказалось, что посещаемость на втором этапе была выше на 20–30%. Сработало «сарафанное радио». Между прочим, в работе с малым бизнесом это очень важная вещь — мнение и рекомендации клиентов. Можно сколько угодно рассказывать в рекламных роликах и наружной рекламе о том, что тот или иной банк выдает быстрые и удобные кредиты. Но если на деле это не так, «сарафанное радио» быстро сведет на нет все маркетинговые усилия. Особенно если учесть нынешние масштабы проникновения Интернета и скорость распространения информации в социальных сетях, на форумах и специализированных сайтах. Все это живое и активное информационное пространство, которое способно развенчать любые мифы.

«Уралсиб» пытается интегрироваться в это пространство?

— Да. Мы уже выступали в качестве виртуального банка, обслуживавшего электронную наличность в игре «Веселый фермер», доступной пользователям сети «ВКонтакте». Банкам просто необходимо активно присутствовать в современных информационных средах. Посмотрите, с какой скоростью распространяются гаджеты для удаленного доступа в Сеть! А такой гигант, как «Аэрофлот», начинает начислять бонусы за электронную регистрацию. Игнорировать растущую категорию потенциальных клиентов, средой обитания которых стал Интернет, недальновидно. Мы собираемся запустить свою страничку и в Facebook. Это еще одна возможность говорить с большой группой клиентов без посредников, на одном языке.

Читайте также  Регулятивные меры ЦБ вынудили банки переключиться на кредитование малого бизнеса

Вы согласны, что жесткие требования к заемщикам — лекарство от «закредитованности» бизнеса?

— Когда мы говорим «закредитованность», это означает, что финансовое состояние заемщика имеет малый запас прочности и небольшие колебания на рынке способны привести его к дефолту. Если банк следует классической, а не ломбардной кредитной политике (когда ставка делается только на залог), выдавать кредиты столь неустойчивым клиентам, конечно же, нельзя. Так что, рассчитывая кредиты для малого бизнеса, мы всегда исходим из жесткого правила: после погашения очередных платежей у компании-заемщика должна оставаться некоторая финансовая «подушка» на случай непредвиденных ситуаций.

Следует грамотно и профессионально объяснять клиентам, что это благо для них и определенная гарантия для банка. В моей практике было немало случаев, когда после такого анализа клиентам отказывали в кредите или предоставляли меньшую сумму, но они возвращались с благодарностью. В принципе, банк заинтересован выдать как можно больше кредитов: это одна из важных составляющих мотивации персонала, особенно в работе с малым бизнесом. Но полученный кредит должен пойти бизнесу на пользу, а не привести к переживаниям или банкротству. В этом суть взаимовыгодных отношений клиента и банка.

Насколько адекватны кредитные запросы малых предприятий?

— Доля тех, кто приходит с адекватными запросами, растет. Более того, клиенты часто подают заявки в несколько банков, а затем приходят к нам на те же «Дни открытых идей» с комментариями: вот здесь медленнее выдают кредиты, а вот тут мне дали больший лимит. Для нас это важная обратная связь, позволяющая точнее определить приоритеты в собственной работе. Например, мы давно поняли, что для малого бизнеса ставки зачастую имеют меньшее значение, чем сроки выдачи кредита и простота в предоставлении документов. Очевидно и то, что для малого бизнеса огромную роль играет сервисная модель банка: она должна быть максимально дружелюбной. Ради этого заемщики готовы заплатить даже более высокую ставку: им нужен не только современный комплекс услуг, но и индивидуальное отношение.

В один из городов, где мы проводили «День открытых идей», приехал клиент, проделав путь в 90 километров, и попросил разрешения выступить. Все немного заволновались, конечно, а он 20 минут очень харизматично говорил о том, как банковский кредит помог его бизнесу. Такое выступление не закажешь. Вообще, это очень благодарный сегмент рынка.

Читайте также  Банк Уралсиб выдает кредиты малому бизнесу на покупку оборудования

Каковы оптимальные сроки выдачи кредитов для малого бизнеса?

— Скорее стоит говорить о сроках принятия решения (срок подготовки к выдаче зависит от сложности предлагаемого продукта и предоставленного залога). Так, на процесс кредитования покупки недвижимости, требующий оформления этой недвижимости в залог, уйдет больше времени, чем в случае предоставления займа на приобретение основных средств производства. Средний срок принятия решения о выдаче кредита в крупных банках — около двух недель, а в идеале должен быть три–пять дней. Мы, конечно, работаем над тем, чтобы это время сократить. Ну, а в сегменте экспресс-продуктов решение должно приниматься в течение одного дня.

Какие продукты для малого бизнеса наиболее востребованы?

— Прежде всего — оборотное финансирование. В Москве своя специфика: до половины заявок на кредиты малому бизнесу приходится на овердрафт. Среди новых и уже популярных продуктов — «Бизнес-гарантия». Ведь малые предприятия часто выступают в роли инфраструктурных элементов для крупного бизнеса и администраций, участвуют в тендерах. А в тендерах требуются банковские гарантии. Вот почему мы выделили и этот продукт.

Каковы дальнейшие планы работы с малым бизнесом?

— На форуме «Селигер» собираемся объявить о старте «Года открытых идей». Это программа поддержки малого бизнеса на территории более 50 субъектов федерации: в течение года мы будем проводить консультации кредитных специалистов, мастер-классы, предоставлять сертификаты на скидки. К концу года планируем увеличить объемы выдаваемых кредитов малому бизнесу на 20%, чтобы идти в ногу с рынком.

Каков идеальный клиент в сегменте малого бизнеса с точки зрения «Уралсиба»?

— Это предприниматель, уважаемый в среде своих коллег, с положительной кредитной историей. Тот, кто в свою идею вкладывает личные средства, силы, энергию, верит, что у него все получится. И может убедить в этом нас. Если коротко, мы охотно кредитуем оптимистов, но не идеалистов!

Оформить кредит для индивидуального предпринимателя

Добавить комментарий