Кредиты для ИП онлайн

ЗВОНИТЕ! 8(800)200-53-39

Принимаем звонки: 10.00 -22.00

Кредиты для ИП онлайн

Кредитный конвейер

КРЕДИТНЫЙ РЫНОК ПОСТЕПЕННО ОБРЕТАЕТ ПРЕЖНИЕ ФОРМЫ ПОСЛЕ КРИЗИСНОГО «СЖАТИЯ»: И ПО ТЕМПАМ, И ПО УСЛОВИЯМ КРЕДИТОВАНИЯ. ТРАДИЦИОННОЕ «УЗКОЕ» МЕСТО — КРЕДИТЫ ПРЕДПРИЯТИЯМ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА. НО И У ТАКИХ КОМПАНИЙ В ПОСЛЕДНЕЕ ВРЕМЯ СТАНОВИТСЯ ВСЕ БОЛЬШЕ ВОЗМОЖНОСТЕЙ ПОЛУЧИТЬ ЗАЕМНОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ.

Определенные трудности с кредитованием малого и среднего бизнеса в разгар кризиса были объяснимы: процентные ставки достигли в большинстве банков почти 30% годовых, а требования ужесточились настолько, что соответствовать им могло лишь ограниченное число компаний и индивидуальных предпринимателей. По экспертным оценкам, рынок кредитования МСБ сократился в два раза.

До середины 2009 года кредитовать продолжали только крупные коммерческие банки и банки с государственным участием. Начиная с третьего квартала банки стали более активно кредитовать малое и среднее предпринимательство; еще сильнее возросла активность в этом направлении в четвертом квартале. Конкурентная борьба за клиента усилилась, поскольку сократилось число потенциальных заемщиков. Но, по всей видимости, дно кризиса пройдено.

Рынок восстанавливается, однако до докризисных темпов роста еще далеко: по мнению экспертов, рынок кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в 2010 году вырастет на 10–15%, в то время как в 2005–2007 годах он рос на 40–60%. Пока не преодолены негативные факторы, тормозящие кредитование: сохраняется макроэкономическая нестабильность, растет объем плохих долгов, сокращается количество качественных заемщиков, не решена проблема дефицита длинных ресурсов и их высокой стоимости.

«ЗАПРЕДЕЛЬНОСТЬ СТАВОК ПО КРЕДИТУ» СТАНОВИТСЯ НЕ БОЛЕЕ ЧЕМ МИФОМ. СЕЙЧАС СИТУАЦИЯ ПРИБЛИЖАЕТСЯ К НОРМЕ, ЕСЛИ СЧИТАТЬ ЗА ТАКОВУЮ СТАВКИ ДО КРИЗИСА

В результате кризиса была деформирована структура выдаваемых кредитов: короткие кредиты преобладают над долгосрочными. У Промсвязьбанка, например, эта пропорция составляет примерно 70 на 30, в то время как до кризиса соотношение было 50 на 50. Аналогичная ситуация и в других банках. Долгосрочные кредиты не исчезли совсем, просто их стало значительно меньше.

Преобладание краткосрочных ссуд привело к быстрому обновлению кредитного портфеля, значительная часть которого формируется из кредитов, выданных «новым» клиентам, перестроившим свой бизнес в соответствии с изменившимися экономическими условиями. Риск возникновения просроченной задолженности у таких клиентов сегодня значительно ниже, чем по докризисному портфелю. Наиболее устойчивым заемщиком в нынешние времена оказывается бизнес с быстрой оборачиваемостью капитала, работающий на конечного потребителя. Чаще всего это торговля и услуги: магазины, аптеки, салоны красоты, транспортные предприятия в сфере пассажирских перевозок, мини-пекарни и т. д.

Читайте также  Банк БЦК-Москва: исключение из госпрограммы кредитования торговых компаний не будет иметь серьезных последствий для банков

Что нелишне знать предпринимателю, задумавшемуся о получении средств в рамках программы кредитования МСБ? С чего начать? Первый контакт с банком не требует от предпринимателя сбора пакета документов. Это консультация, в ходе которой менеджер банка помогает предпринимателю качественно выявить потребность клиента и оптимально структурировать сделку. Часто выясняется, что сумма требуется предпринимателю не сразу, а поэтапно: например, сначала — на закупку оборудования, а через некоторое время — на приобретение сырья или товара.

И тогда специалист делает расчет различных вариантов кредитования. Тут же менеджер проводит прескоринг клиента, выясняя, насколько тот соответствует стоп-факторам с точки зрения состава собственников, кредитной нагрузки, имеющегося обеспечения и т. д. Если же с обеих сторон в ходе этой встречи не возникает препятствий для дальнейшего сотрудничества, предприниматель начинает готовить документы на получение кредита.

Нужно быть готовым к тому, что кредитный специалист будет проводить анализ потенциального заемщика на месте ведения бизнеса. Это объясняется тем, что стандартных методик оценки кредитоспособности недостаточно. Нюансов и схем ведения бизнеса и оптимизации налогообложения у малых и средних предприятий множество, поэтому ввести универсальную систему проверки заемщиков практически невозможно.

Приехав на место, специалист банка просматривает первичную документацию, оборотно-сальдовые ведомости, накладные, договоры, данные управленческого учета; от него требуется визуально сопоставить объем товарооборота «на бумаге» с реальным — по фактическим отгрузкам на складе за время его пребывания на предприятии. Во многих случаях кредитный инспектор сам производит оценку стоимости залога (оборудования, товаров, недвижимости), так что у предпринимателя, как правило, не возникает необходимости оплачивать услуги специализированных оценщиков. Как бы то ни было, при работе с малыми предприятиями для банка первична не столько стоимость залога, сколько оценка эффективности самого бизнеса.

Читайте также  Инвестировать в развитие своего бизнеса готовы 24% субъектов МСП

Весь цикл принятия решения по кредитной заявке занимает, как правило, не более пяти рабочих дней. По практике Промсвязьбанка, 40–50% заявок, попавших на этот «кредитный конвейер», успешно проходят его, и результатом становится подписание кредитного договора и предоставление заемных средств.

Как правило, при взаимодействии с банками у потенциальных заемщиков возникают определенные трудности, ряд которых сегодня решается.

МАЛЫЙ БИЗНЕС ЧАСТО НЕСПОСОБЕН ПРЕДОСТАВИТЬ БАНКУ ПОЛНОВЕСНЫЙ ЗАЛОГ. НО ТУТ НА ПОМОЩЬ ПРИХОДЯТ ФОНДЫ ПО СОДЕЙСТВИЮ КРЕДИТОВАНИЮ, ДАЮЩИЕ ПОРУЧИТЕЛЬСТВО НА 50% СУММЫ КРЕДИТА

Во-первых, это отсутствие у предприятий малого и среднего бизнеса необходимого залогового обеспечения. В такой ситуации ему могут помочь государственные фонды содействия кредитованию, созданные в соответствии с законом «О поддержке малого и среднего предпринимательства» (209-ФЗ), вступившим в силу в начале 2008 года. В столице это Фонд содействия кредитованию малого бизнеса города Москвы. Такие фонды, которых сейчас в целом по России насчитывается более пяти десятков, выступают поручителями по кредитам и эффективно решают залоговую проблему во взаимоотношениях между банками и заемщиками. Механизм взаимодействия прост. Потенциальный заемщик сначала обращается в банк, участвующий в программе фонда. Если единственная проблема — в недостаточности обеспечения по кредиту, то клиент может воспользоваться поручительством фонда; при этом ему не нужно самому заниматься оформлением данного поручительства: все документы за него готовит банк. Требований и ограничений со стороны фонда не много: компания должна быть зарегистрирована в Реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, не должна заниматься производством и торговлей алкоголем и другими подакцизными товарами и иметь недоимки по налогам.

После проверки документов и кредитной истории заемщика фонд предоставляет банку свои гарантии — в размере 50% от суммы кредита. На оставшуюся долю заемщику уже значительно легче подобрать обеспечение: в качестве такового могут выступить товары в обороте и оборудование. Промсвязьбанк, например, активно сотрудничает с 16 фондами, в стадии подписания соглашение еще с семью. В прошлом году в отдельные месяцы банк выдавал до 15% от общего объема кредитов малому и среднему бизнесу при поручительстве фондов, а общая сумма таких кредитов за год составила полтора миллиарда рублей.

Читайте также  АКГ в конце декабря утвердит план оживления системы госгарантий по кредитам для малого бизнеса

Во-вторых, в настоящее время существует проблема с получением долгосрочных ресурсов. Здесь на помощь приходит программа Российского банка развития («дочка» ВЭБа), который выделил ряду банков значительные суммы для льготного кредитования малого и среднего бизнеса. Ставки по таким кредитам ниже, чем по обычным программам. Поэтому предпринимателю нелишне поинтересоваться у банка, имеется ли у него кредит по программе РосБР: это поможет сэкономить на обслуживании кредита.

В-третьих, проблема высокой стоимости ресурсов. Банки эту проблему активно решают. Сейчас процентные ставки, например, в Промсвязьбанке составляют 14,5% годовых по «коротким» и 19–20% — по «длинным» кредитам. То есть в среднем лишь на один–два процентных пункта выше, чем до кризиса. К тому же ряд предприятий может рассчитывать на бюджетную субсидию в виде компенсации двух третей процентной ставки. На нее могут претендовать компании, работающие в сфере производства, бытовых услуг, ЖКХ и занятые социально значимой деятельностью, а не торговый бизнес.

Таким образом, несмотря на определенные трудности в экономике сегодня доступность банковского кредитования для успешно развивающихся предприятий малого и среднего бизнеса довольно высока. Как показывает история прошедших финансовых кризисов, полное восстановление кредитного рынка происходит в течение не менее двух–трех лет.

Естественно, развитие ситуации будет во многом зависеть от поведения мировых финансовых и сырьевых рынков, а также политики государства по стимулированию кредитования и перестройке экономики в целом.

Оформить кредит для индивидуального предпринимателя

Добавить комментарий